Es importante conocer los diferentes tipos de medios de pago electrónicos disponibles en el mercado para poder tomar decisiones informadas para nuestro negocio. En este artículo, analizaremos en detalle los distintos medios de pago electrónicos, sus características, ventajas y desventajas, y cómo pueden afectar nuestras transacciones comerciales y contables.
Tarjeta de débito
Cuando abrís una cuenta de ahorro, el banco te ofrece una tarjeta de débito que podés usar para pagar productos y servicios en todos los comercios o por internet. La tarjeta de débito está vinculada a tu cuenta bancaria. Una de sus principales características es que, al pagar bienes y servicios con tarjeta de débito, el dinero se debita de manera automática e instantánea de la cuenta de ahorro relacionada.
Además, la tarjeta de débito te permite realizar otras operaciones, como consultar saldos, hacer transferencias y pagar servicios.
El pago con tarjeta de débito no debe tener un monto adicional o recargo.
Tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito te permiten dividir tu pago en cuotas.
A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos que vamos a usar al hacer una compra con tarjeta de crédito no necesitan estar depositados previamente, aunque esto tiene un costo. El interés que se paga por comprar en cuotas depende de en cuántas cuotas decidas abonar una compra.
Las tarjetas de crédito pueden ser bancarias o no bancarias. Las tarjetas de crédito bancarias son las que otorga una entidad bancaria, regulada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), que controla y vela por el buen funcionamiento y cumplimiento de estas instituciones. Las tarjetas de crédito no bancarias son aquellas que te brindan entidades financieras no reguladas por el BCRA, tales como las cooperativas, las mutuales, las financieras, los comercios y los supermercados.
Temas a tener en cuenta a la hora de usar una tarjeta de crédito:
- La tarjeta de crédito debe pagarse en la fecha estipulada; si no, genera intereses que luego hay que abonar por el retraso en el pago.
- El pago mínimo de la tarjeta no cancela la obligación, y genera intereses.
- La tarjeta de crédito puede tener un costo mensual y gastos.
- Las cuotas sin interés también pueden generar costos.
- Nunca prestes tu tarjeta de crédito a nadie.
- Tanto las tarjetas bancarias como las no bancarias generan historial crediticio. El historial crediticio refleja tus comportamientos de pago. El BCRA tiene la CENDEU (Central Única de Deudores) donde podés consultar tu estado financiero como, por ejemplo, si pagaste a término tus tarjetas o créditos. Es importante que lo revises con frecuencia principalmente si estas próximo a sacar un crédito.
Tarjetas prepagas
Las tarjetas prepagas dan al usuario un saldo a favor, es decir, ya fueron pagadas con anterioridad. A diferencia de una tarjeta de débito, con las tarjetas prepagas no necesitas tener una cuenta bancaria.
Las tarjetas prepagas son muy diferentes a las tarjetas de débito o crédito. Por ejemplo, cuando uno usa una tarjeta de crédito, como su nombre lo indica, uno toma dinero prestado (o crédito).
Billeteras electrónicas
Las billeteras electrónicas una aplicación para teléfonos móviles. Sólo es necesario bajar la aplicación al teléfono y no tiene costo. Podés pagar asociando una tarjeta a la billetera o cargando la billetera con dinero.
Cuestiones importantes a tener en cuenta a la hora de usar billeteras electrónicas:
Los costos están relacionados con las operaciones que hagas.
Algunas billeteras te permiten realizar extracciones de dinero a través de las empresas de cobranzas extrabancarias.
Código QR
Un código QR (por sus siglas en inglés “Quick Response code”, que significa “código de respuesta rápida”) es un mecanismo para pagar una compra a través del escaneo de un código de barras. Primero tenés que descargar una aplicación de pagos móviles y asociar una cuenta bancaria, tu tarjeta de crédito o tu saldo virtual. Al momento de hacer un pago, podés optar por escanear el código desde alguna de estas apps. Al abonar, se podrá elegir el medio de pago desde el teléfono.
Las transferencias bancarias permiten enviar dinero entre dos cuentas y se puede realizar a través de tu billetera virtual, el home banking o el mobile banking. En la mayoría de los casos las transferencias son inmediatas, porque el dinero que transferís se acredita en el momento en que haces la operación.
Para realizar o recibir una transferencia bancaria sólo tenés que conocer el número de CUIL/CUIT y CBU o el ALIAS CBU o CVU de la persona a quien querés enviarle dinero.
Las transferencias de acreditación inmediata están disponibles las 24 hs. del día los 365 días del año. Las operaciones realizadas entre las 04:00 y las 23:00 horas se acreditan en el momento. Si realizas operaciones fuera del horario, la transferencia se programa para el día siguiente. Si el banco destino no está habilitado para acreditar de manera inmediata, la transferencia se acreditará entre 24 hs a 48 hs.
DEBIN
El nombre DEBIN alude a “débito inmediato”. Esta operación permite debitar fondos de la cuenta bancaria, previa autorización para hacer tu pago.
A diferencia de los otros medios de pago, el DEBIN es una transferencia online inmediata por medio de la cual el cobrador inicia el trámite y el pagador solo debe aceptarlo. Para esto, los sistemas de home banking y de banca móvil sumaron el menú "Pagos DEBIN", donde el usuario puede generar pedidos de pago y también ver la lista de solicitudes recibidas para aceptarlas o rechazarlas.
A diferencia de las transferencias comunes, la otra parte no debe ser incorporada previamente y basta con pedirle su nombre de cuenta (Alias CBU), sin agregar otros datos. También permite programar, para cobros recurrentes, la aceptación automática de pedidos futuros hechos desde ciertas cuentas, con fechas y topes fijados.