El cheque es un documento que emite una persona a otra con dinero para que otra pueda cobrarlo en el banco.
Cuando se emite un cheque estás dando una orden al banco que indica que debe pagar a la persona que se lo presente, con los fondos que se tiene depositados en la cuenta corriente.
Tipos de cheques
Cheque común
Tienen una única fecha. Tiene que ser pagado el día que se presenta al banco y debe ser presentado dentro de los 30 días contados desde la fecha en que fue creado.
Cheque de pago diferido
Es diferido cuando establece una orden de pago a futuro. La fecha de pago puede ser entre 1 y 360 días a partir de la fecha de emisión. Al llegar la fecha de pago se tienen 30 días para cobrar en el Banco, donde debe haber fondos suficientes.
Beneficiario del cheque
Cheque al portador
Este tiene la parte del beneficiario en blanco, pudiendo cobrar el mismo cualquier persona que se presente al banco y coloque su nombre como beneficiario.
Es transmisible mediante la simple entrega.
Cheque no a la orden
Es emitido a favor de una persona y no puede ser transmitido a otra, vía endoso.
Cheque a favor de una persona determinada
Puede ser endosado, es decir, que se puede entregar a otra persona para su cobro.
Quiénes intervienen en la emisión
- El librador: es el que emite y firma el cheque. Es el garante del pago.
- El librado: es el banco que recibe la orden de pago.
- El beneficiario/ tenedor: es la persona que puede cobrar el cheque.
- Endosante: es la persona que firma el cheque en el reverso, para transmitirlo a otra persona. El endosante es, salvo cláusula en contrario, garante del pago. A su vez, puede prohibir un nuevo endoso.
Cómo se cobran los cheques
Los cheques al portador, es decir, aquellos que están al nombre de la persona y solo vos ella los puede cobrar, se pueden cambiar, por ventanilla del banco emisor o por depósito en tu cuenta, a través de las terminales de Autoservicio del banco.
Si un cheque tiene fecha de cobro a un plazo largo y se necesita el dinero antes del plazo establecido, está la opción de cambiarlo en un intermediario. Estas empresas de cambio cobrarán una comisión por el servicio.
Cuándo vence un cheque
El cheque común vence a los 30 días corridos de la fecha en que fue emitido.
El cheque librado en el extranjero y pagadero en la Argentina tiene 60 días contados desde la fecha de su creación para el cobro.
Qué es endosar
Se endosa cuando se va a cobrar, también cuando estamos transfiriendo a otra persona el derecho al cobro del mismo.
- El cheque cruzado se endosa para depósito.
- Los cheques “no a la orden”, no ceden el derecho de cobro mediante un endoso. Hay que hacer una cesión de créditos para que lo pueda cobrar un tercero.
- El cheque común solo admite un endoso (sin contar el de quien lo deposite).
- El cheque diferido admiten hasta dos endosos y al igual que el cheque común, se le debe sumar el endoso de quién lo deposite o cobre por caja.
El endoso puede ser en blanco, pudiendo el portador colocar su nombre o el de otra persona, endosar el cheque nuevamente en blanco o con el nombre de otra persona o entregarlo a un tercero sin llenar el blanco ni endosar.
Cómo endosar un cheque
Los cheques se endosan firmando en el reverso del mismo o sobre una hoja unida a este.
La firma del endosante debe ir una debajo de la otra, sí hay más de un endoso. Además de la firma se debe colocar nombre y apellido, DNI o CUIT y domicilio fiscal. Si se firma en representación de una persona jurídica, se debe agregar la Razón Social de la misma y el cargo que se ocupa en la empresa.
Si el endoso que estamos haciendo es para cobrar por ventanilla, simplemente firmamos en la parte de atrás y agreguemos nuestro DNI.
Si el cheque fuese generado por medios electrónicos, el requisito de la firma quedará satisfecho si se utiliza cualquier método que asegure la exteriorización de la voluntad de cada endosante y la integridad del instrumento.
Cómo depositar los cheques
Para depositar el cheque se recomienda en el horario bancario. Además, debe estar endosado al dorso del mismo, colocando la firma, aclaración de la misma, el número de documento y el número completo de tu cuenta bancaria.
En una terminal de autoservicio del banco
- Ingresár la tarjeta y el código personal o clave bancaria
- Seleccionar: "depósitos”.
Qué sucede si se pierde la chequera o un cheque
El titular de la cuenta corriente debe notificar al banco por escrito, este a su vez notificará al Banco Central de la República Argentina. Esto impide el pago, bajo responsabilidad del titular de la cuenta corriente o del tenedor desposeído.
Qué sucede si no hay fondos para cobrar
Si al presentarse para el cobro el banco no lo paga, debe dejar anotado en el cheque los motivos del rechazo, la fecha y la hora y el domicilio del librador.
El portador debe notificar al librador y a sus endosantes dentro de los dos días hábiles siguientes al rechazo. Todas las personas que firman quedan solidariamente obligadas hacia el portador, el cual podrá accionar contra todas sin estar sujeto a observar el orden en que se obligaron.
Te invitamos a conocer el artículo "Echeqs: Guía para Depósito y Endoso" para conocer más sobre estos medios de pago y cobro.