Cuando usás una tarjeta de crédito podés encontrar términos como TNA, TEA y CFT en el resumen, una promoción o una propuesta de financiación. Estos indicadores sirven para entender cuánto cuesta financiar una compra o dejar parte del resumen pendiente, pero cada uno muestra algo diferente. Conocerlos te ayuda a comparar opciones y evitar mirar únicamente el valor de la cuota.
¿Qué son la TNA, TEA y el CFT?
Una tarjeta de crédito te permite realizar compras utilizando un límite de financiación otorgado por un banco o una entidad emisora.
Cada mes recibís un resumen con tus consumos, la fecha de vencimiento, el total a pagar y el pago mínimo. Podés cancelar el total o financiar una parte de la deuda. Si dejás un saldo pendiente, se generan intereses.
Para entender cuánto puede costar esa financiación, aparecen tres conceptos principales:
- TNA: Tasa Nominal Anual.
- TEA: Tasa Efectiva Anual.
- CFT: Costo Financiero Total.
¿Qué es la TNA?
La Tasa Nominal Anual (TNA) es una tasa expresada en términos anuales que sirve como referencia para conocer el interés de una financiación. Podés encontrar una TNA cuando:
- Financiás parte del resumen de la tarjeta.
- Elegís un plan de cuotas con interés.
- La entidad te ofrece refinanciar un saldo.
La TNA permite tener una primera referencia, pero no muestra por sí sola cuánto terminará costando realmente la financiación, porque no refleja completamente el efecto de la periodicidad de los intereses ni otros gastos asociados.
¿Qué es la TEA?
La Tasa Efectiva Anual (TEA) refleja el efecto que tiene la aplicación de los intereses a lo largo del año.
A diferencia de la TNA, tiene en cuenta la frecuencia con la que se aplican los intereses. Por eso permite entender mejor el costo financiero efectivo y comparar financiaciones con distintas periodicidades.
Cuando existe capitalización periódica de intereses, la TEA puede resultar superior a la TNA.
¿Qué es el CFT?
El Costo Financiero Total (CFT) busca mostrar el costo integral de una financiación.
No considera únicamente los intereses. También incorpora las comisiones y cargos asociados a la operación que correspondan. El CFT se expresa como una tasa efectiva anual.
¿Dónde podés encontrar estas tasas?
La entidad emisora debe informar la tasa de financiación que aplica a la tarjeta. Además, el resumen mensual debe contener la tasa de interés compensatoria o financiera y la tasa de interés punitoria sobre saldos impagos. También podés encontrar TNA, TEA y CFT en:
- La información de una promoción.
- Un plan de financiación de saldo.
- Una compra en cuotas con interés.
- La propuesta de refinanciación de la tarjeta.
- El contrato o documentación de la financiación.
¿Qué pasa cuando pagás solamente el mínimo?
El resumen muestra tanto el saldo total como un pago mínimo.
Pagar el mínimo dentro del vencimiento evita quedar en mora y que se apliquen intereses punitorios por ese período, pero el resto de la deuda continúa pendiente y genera intereses compensatorios.
Por eso, pagar sistemáticamente solo el mínimo puede hacer que la deuda se extienda y que el costo financiero aumente. El BCRA también recomienda evitar utilizar permanentemente esta modalidad.
¿Y las compras en cuotas?
Cuando comprás en cuotas, es importante diferenciar:
Cuotas sin interés: La financiación de esa compra puede no tener intereses específicos, aunque seguir usando una tarjeta puede implicar otros costos propios del producto, como mantenimiento, según el contrato.
Cuotas con interés: El precio financiado será superior al precio de contado y conviene revisar las condiciones de financiación, especialmente el CFT.
Cuando se publicita una venta financiada, deben informarse datos como el precio de contado, cantidad y monto de las cuotas y el Costo Financiero Total correspondiente.
Tasa de financiación y tasa punitoria no son lo mismo
Es importante distinguir dos tipos de intereses que pueden aparecer en una tarjeta:
Interés compensatorio o financiero: Se aplica cuando utilizás financiación, por ejemplo, al dejar parte del resumen pendiente.
Interés punitorio: Se aplica cuando no abonás al menos el pago mínimo dentro del vencimiento.
La Ley de Tarjetas de Crédito exige que estas tasas estén informadas y establece reglas específicas para su aplicación.
Si necesitas asesoramiento, dejá tus datos y un asesor te va a contactar para ayudarte y darte información.