Cuando usás una tarjeta de crédito podés encontrar términos como TNA, TEA y CFT en el resumen, una promoción o una propuesta de financiación. Estos indicadores sirven para entender cuánto cuesta financiar una compra o dejar parte del resumen pendiente, pero cada uno muestra algo diferente. Conocerlos te ayuda a comparar opciones y evitar mirar únicamente el valor de la cuota.
¿Qué son la TNA, TEA y el CFT?
Una tarjeta de crédito te permite realizar compras utilizando un límite de financiación otorgado por un banco o una entidad emisora.
Cada mes recibís un resumen con tus consumos, la fecha de vencimiento, el total a pagar y el pago mínimo. Podés cancelar el total o financiar una parte de la deuda. Si dejás un saldo pendiente, se generan intereses.
Para entender cuánto puede costar esa financiación, aparecen tres conceptos principales:
- TNA: Tasa Nominal Anual.
- TEA: Tasa Efectiva Anual.
- CFT: Costo Financiero Total.
¿Qué es la TNA?
La Tasa Nominal Anual (TNA) es una tasa expresada en términos anuales que sirve como referencia para conocer el interés de una financiación. Podés encontrar una TNA cuando:
- Financiás parte del resumen de la tarjeta.
- Elegís un plan de cuotas con interés.
- La entidad te ofrece refinanciar un saldo.
La TNA permite tener una primera referencia, pero no muestra por sí sola cuánto terminará costando realmente la financiación, porque no refleja completamente el efecto de la periodicidad de los intereses ni otros gastos asociados.
¿Qué es la TEA?
La Tasa Efectiva Anual (TEA) refleja el efecto que tiene la aplicación de los intereses a lo largo del año.
A diferencia de la TNA, tiene en cuenta la frecuencia con la que se aplican los intereses. Por eso permite entender mejor el costo financiero efectivo y comparar financiaciones con distintas frecuencias de cálculo y cobro de los intereses.
Cuando existe capitalización periódica de intereses, la TEA puede resultar superior a la TNA.
¿Qué es el CFT?
El Costo Financiero Total (CFT) reúne los intereses y los cargos asociados a la financiación. Es el indicador más completo para comparar opciones. Revisá si incluye IVA y compará valores expresados de la misma manera: nominal anual con nominal anual, o efectivo anual con efectivo anual.
¿Dónde podés encontrar estas tasas?
Consultá las tasas y los costos en tu resumen, el contrato y las condiciones de la financiación o promoción. En el resumen deben informarse las tasas de los intereses por financiación y por atraso.
También podés encontrar TNA, TEA y CFT en:
- La información de una promoción.
- Un plan de financiación de saldo.
- Una compra en cuotas con interés.
- La propuesta de refinanciación de la tarjeta.
- El contrato o documentación de la financiación.
¿Qué pasa cuando pagás solamente el mínimo?
Pagar al menos el mínimo dentro del vencimiento evita quedar en mora por ese período, pero no cancela toda la deuda. El resto del saldo queda financiado y genera intereses, llamados compensatorios.
Si no llegás a pagar el mínimo a tiempo, pueden sumarse intereses adicionales por atraso, llamados punitorios, sobre la parte del mínimo que no abonaste.
Pagar solo el mínimo todos los meses puede prolongar la deuda y aumentar su costo.
¿Y las compras en cuotas?
Cuando comprás en cuotas, es importante diferenciar:
Cuotas sin interés: La financiación de esa compra no suma intereses. La tarjeta puede tener otros cargos, como mantenimiento, según tu contrato. Aunque hayas comprado en cuotas sin interés, si no pagás el total del resumen al vencimiento, el saldo que quede pendiente genera intereses por financiación.
Cuotas con interés: El precio financiado será superior al precio de contado y conviene revisar las condiciones de financiación, especialmente el CFT.
Cuando se publicita una venta financiada, deben informarse datos como el precio de contado, cantidad y monto de las cuotas y el Costo Financiero Total correspondiente.
Tasa de financiación y tasa punitoria no son lo mismo
Es importante distinguir dos tipos de intereses que pueden aparecer en una tarjeta:
Interés compensatorio o financiero: Se aplica cuando utilizás financiación, por ejemplo, al dejar parte del resumen pendiente.
Interés punitorio: Se aplica cuando no abonás al menos el pago mínimo dentro del vencimiento.
La Ley de Tarjetas de Crédito exige que estas tasas estén informadas y establece reglas específicas para su aplicación.
Antes de financiar una compra, revisá el precio de contado, la cantidad y el valor de las cuotas, el total que vas a pagar y el CFT. Una cuota más baja puede significar que vas a pagar durante más tiempo.
Si necesitas asesoramiento, dejá tus datos y un asesor te va a contactar para ayudarte y darte información.